Студенты и деньги

Финансово грамотное поведение современной молодежи: просвещение, стратегии поведения, социальные практики реализации финансовой культуры. — М., Казань: б.и., 2020. Финансовое поведение российской молодежи 17–25 лет, так называемого «поколения Z», изучают молодые исследователи, сами принадлежащие к этому поколению. Книга «Финансово грамотное поведение современной молодежи» — сборник научных работ студентов Финансового университета. Девочки и мальчики делают первые шаги в науке и получают первые интересные результаты. Разумное (или опрометчивое) обращение с деньгами, финансовая грамотность (или ее недостаток) — все это юные исследователи знают на своем собственном опыте и на опыте своих реальных и виртуальных друзей. Статьи, опубликованные в сборнике и тем самым вынесенные на публичное обсуждение, — они, конечно, еще «зеленые», что и говорить. Но юные исследователи (под научным руководством профессора Елены Письменной и доцента Сергея Назаренко) обратились к очень сложным и насущным проблемам финансового поведения молодежи и сумели увидеть немало важного. Россия заняла девятое место среди стран «большой двадцатки» в рейтинге финансовой грамотности населения по результатам исследования (2018), проведенного в рамках совместного проекта Министерства финансов РФ и Всемирного банка. Индекс финансовой грамотности россиян составил 12,12 баллов при возможном максимуме в 21 балл. Средняя оценка по странам G20 составила 12,7 балла. В тройке лидеров — Франция (14,9), Канада (14,6) и Китай (14,1). Во многом опираясь на это масштабное исследование, студенты стараются выяснить уровень финансовой грамотности своих ровесников, пути ее приобретения и повышения — а главное, ее претворение в жизнь. Хотя сам термин «финансовая грамотность» — общеупотребительный и устоявшийся, в нем притаился подвох. Многие студенты склонны воспринимать его в техническом смысле и считают себя «финансово грамотными», если умеют пользоваться банковскими услугами через мобильные приложения. Студентка Валерия Новоселова опросила 356 человек, из которых 56,2% ответили именно так. Понимание «грамотности» как умения разумно распоряжаться деньгами и планировать свой бюджет оказалось на втором месте (54%: при опросе можно было выбрать несколько позиций), а на третье (49%) вышел ответ — «умею разбираться в разных видах финансовых услуг». Сходные результаты получил и Алексей Черников, который не указал, к сожалению, сколько человек он опросил, а представил только данные в процентах. 90% мальчиков и девочек сказали, что имеют представление о финансовой грамотности, а половина (51%) даже считает свою грамотность достаточной. Впрочем, 66% признают, что осведомленность в этой области им можно было бы и углубить, но только 25% заявили, что пополняют свои знания. Малика Азизова обратилась к проблеме финансового воспитания и провела анкетирование 100 студентов Финансового университета (60 девушек, 40 юношей возраста 18–22 лет). Юная исследовательница ставила перед собой две большие задачи: 1) выяснить, из чего складывается и как распределяется бюджет студентов, и 2) понять степень влияния семьи и школы на их финансовую грамотность. По результатам опроса Малика делает выводы, что значительная часть студентов старается иметь свой бюджет, работает, но все еще зависима от поддержки родителей. Самый типичный ответ (38%) — «получаю стипендию, работаю, обеспечивают родители». «Многие респонденты, — отмечает исследовательница, — стараются откладывать деньги на неожиданные ситуации, а также продумывают траты на месяц. Неутешительные показатели состоят в том, что есть и процент тех, кто уже выплачивает кредиты и долги или нерационально тратит деньги». Предусмотрительных и бережливых оказалось 33%. Немало, но и немного. Кое у кого (7%) бережливость вынужденная: ответ — «в первую очередь выделяю средства на погашение долгов». Но в основном поведение студентов противоречиво: они самокритично признаются, что подчас тратят деньги необдуманно, расходуют их сразу после получения, покупают ненужные вещи, но за все это сами себя корят, пытаясь — одновременно — откладывать посильные суммы и планировать будущие покупки. Выясняя влияние семьи и школы на финансовое поведение студентов, Малика Азизова спрашивала о том, были ли в школе у респондента факультативы по финансам и давали ли ему родители советы, как правильно тратить деньги. У большинства студентов финансовых факультативов в школе не было. В семье, напротив, большинство проходило домашний финансовый факультатив: родители давали советы и объяснения о деньгах, тратах и сбережениях. Ответы: «да, всегда» — 44%, «и да, и нет, не всегда» — 36%, «нет» — 20%. Интересная, многообещающая работа Малики Азизовой подтолкнула меня последовать за ней и сравнить опыт в области семейных финансовых наставлений у сегодняшних двадцатилетних с опытом поколения их родителей, получивших советское воспитания. Воспользовавшись возможностями социальной сети, я задала вопрос читателям моей страницы в Facebook: «Какие представления о деньгах и какие советы, как ими пользоваться, вынесли вы из семейных объяснений, из детства-отрочества?». На свой вопрос я получила 70 ответов от людей, чье детство пришлось на позднее советское время. Разница результатов моего опроса и опроса, проведенного Маликой, показательна и разительна. Абсолютное большинство моих читателей ответили, что не получали никаких (даже так — «Ни-ка-ких!») советов и объяснений, связанных с деньгами. Многие уточняли, что молчание о деньгах мотивировалось либо морально, либо — изредка — бедностью: «порядочные люди о деньгах не говорят», «деньги — это грязь», «это неприличная тема», «зачем говорить о том, чего нет?». Главный совет, который получили те немногие, с кем родители все же заговаривали о деньгах, состоял в максиме — «не делай долгов!». Малика Азизова полагает, что нет какой-то единой универсальной стратегии повышения финансовой грамотности, что понимание сути денег и финансовых взаимодействия складывается и в семье, и в школьных курсах, и в реализации проектов по обучению взрослых. К школьным пособиям по финансам возникает, по-моему, немало вопросов. Откроем, например, книгу для внеурочной деятельности «Финансовая грамотность: Современный мир: учебное пособие для общеобразовательных организаций» (М.: Просвещение, 2021, изд.3-е, составители Е. Б. Лавренова, О. Н. Лаврентьева). В пособии справедливо говорится: «Финансово грамотный человек должен не только видеть в деньгах финансовый инструмент, позволяющий ему добиваться своих жизненных целей, но и понимать их экономическую сущность» (с. 11). Но здесь же рядом школьникам предлагаются такие объяснения экономической сущности денег, которые способны только дезориентировать детей. Во втором параграфе первой главы на принципиальный вопрос «что делает деньги — деньгами?» ученик получит более чем странный ответ: центробанк. В третьем параграфе той же теоретической главы на вопрос «какие они, современные деньги?» ответ еще более странный: «Наличные, безналичные, электронные, иностранная валюта». Молодые исследователи дружно отмечают, что для повышения финансовой грамотности, для выработки разумного, целесообразного финансового поведения молодежи еще многое предстоит сделать. Проблему формирования финансовых привычек у студентов рассматривала в своей статье Лина Чкотуа. Исследовательницу тревожит, что многие молодые люди, вырабатывая собственные финансовые привычки, ориентируются на поведение сверстников, которые могут позволить себе более значительные траты, чем другие. Не имея реальной финансовой возможности приобрести новый смартфон или пообедать в дорогом ресторане, они тем не менее совершают подобные траты и нередко оказываются в долгах под давлением приобретенной привычки. Тему финансовых привычек продолжает Екатерина Першина, которая выявляет характерную беду финансового поведения «поколения Z»: мальчики и девочки привыкли не обращать внимания на «мелкие» траты. Манипулятивный призыв «(что-то) по цене чашечки кофе» находит у них отклик. Они постоянно тратят «маленькие», «неважные» суммы, а потом не понимают, куда ушли деньги и зачем, собственно, нужно было покупать это «что-то», пусть и по низкой цене. Исследовательница провела опрос 70 студентов и сделала широкий и горестный вывод: «Среди молодежи очень много людей, которые понятия не имеют, как грамотно распорядиться деньгами. На руках у них могут быть приличные суммы, они могут сами зарабатывать, но почти всю зарплату спускать на вещи, которыми не пользуются». Никита Шмырев обеспокоен ошибочным, неосторожным поведением студентов при бесконтактных платежах. Инновационные платежные инструменты, бесконтактные карты или мобильные платежи, нередко влияют в опасную сторону на поведение молодежи. Даже если мальчик или девочка получили в семье крепкие установки на сбережение, на избегание нерациональных трат, они словно бы теряют уже усвоенные навыки при использовании бесконтактного платежа. Он быстро стирается из памяти, не вызывает чувства вины за неразумно потраченную большую сумму, в итоге молодые люди попросту не знают, сколько денег тратят. Наблюдение за студентами, отмечает Никита: «Наводит на мысль, что бесконтактные платежи не выглядят в их глазах как расходование “настоящих денег”». Сходную проблему выявляет Егор Кашин, обратившийся в своей статье к банковской культуре молодежи. Он считает, что базисная банковская культура уже сформирована, но ее надо будет еще долго развивать, ибо финансовая дисциплина и ответственность за риски находятся на недостаточном уровне. Причем с двух сторон: каждый пятый заемщик полагает, что задержка в погашении кредита — это «ничего, нестрашно», и примерно столько же признаются, что платежи по кредитам составляют более 30% их доходов (иногда — сильно «более», до 50%). Никита Козлов провел опрос с помощью интернет-рассылки в социальных сетях и группах молодежной тематики. Он спрашивал молодых респондентов (всего их было 105) об их опыте в области финансового поведения и, в частности, о том, в каких случаях они сознавали, что ведут себя неправильно. Ответы свидетельствовали, что больше всего молодые респонденты сожалеют, что не планировали заранее свои траты. На второе место вышла «ошибка сберегательного поведения» — то есть юноши и девушки ругали себя за большие и напрасные траты. Что ж, юные исследователи успешно вступили в актуальную и важную тему финансового поведения современной студенческой молодежи. Их работы уже демонстрируют первые интересные результаты, но еще больше обещают в будущем. Автор: Елена Иваницкая Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»