Почему россияне стали брать кредиты на меньший срок
Средний срок выдаваемых россиянам кредитов снизился за два года на 16,3%, следует из данных Объединенного кредитного бюро, которые есть у "РГ". Если в 2021 году он составил 49 месяцев, то по итогам 2023-го - уже 41, что произошло в результате ужесточения регулирования со стороны Банка России. В ЦБ признают, что задолженность по кредитам значительно опережает увеличение доходов населения, но рассчитывают сдержать эту тенденцию с помощью макропруденциальных ограничений.
По данным ОКБ, россияне стали брать кредиты в 2023 году на меньший срок, чем ранее. В 2021 году, например, срок кредитования составил в среднем 49 месяцев, в 2022 - уже 44 месяцев. В прошлом году снижение продолжилось и опустилось до 41 месяцев, снизившись на два года на 16,3%.
Как пояснил "Российской газете" директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин, снижение среднего срока потребительских кредитов связано с введением и ужесточением Банком России макропруденциальных лимитов в сегменте. "Вне зависимости от долговой нагрузки заемщиков доля кредитов срочностью пять лет и выше не может превышать 5% объема выдаваемых займов, - говорит эксперт. - Снижение среднего срока необеспеченных потребительских кредитов продолжится в среднесрочной перспективе, по мере амортизации старого портфеля займов, выданных до введения МПЛ".
Доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Коваленко также добавила, что такое изменение может быть связано и с другими причинами. "В 2020 году достаточно сильно упала ключевая ставка и соответственно кредиты были достаточно дешевые, можно было брать большие суммы и на длительный срок, поэтому граждане этим и пользовались", - говорит эксперт. Но уже начиная с 2022 года - в период экономико-политической и мировой нестабильности, а также колебаний курсов валют - финансовое поведение начало меняться.
В 2022 и 2023 году ссуды брались уже на более короткий срок. То есть в рамках часто меняющихся условий, ставок и различных нюансов граждане стараются брать небольшие суммы и на более короткий срок, отмечает Коваленко. Заемщики часто смотрят на срок кредита, а не на нагрузку на семью, добавила эксперт.
Сколько кредитов выдали банки в 2023
Тем не менее объем кредитования по итогам 2023 года существенно вырос в 2023: было выдано почти 69 млн кредитов на 22,6 трлн руб. В сравнении с прошлым годом объемы кредитования выросли на 51%, отмечают в Объединенном кредитном бюро, а число выдач - на 45%. При этом структура за это время изменилась несильно. Разница более заметна на более длинном участке времени.
Доля ипотечных ссуд увеличилась на 10% за 5 лет, а кредитов наличными, напротив, сократилась на 13%. Почти половину в объеме рынка заняла ипотека, треть пришлась на кредиты наличными, POS-кредиты, реализуемые в самих торговых точках, заняли 2%, автокредиты - 4%, а кредитные карты - 15%
"Еще стоит отметить, что в настоящее время некоторые граждане стали пользоваться так называемыми POS-кредитами, которые в большинстве своем берутся на один-два года, то есть не более 24 месяцев на покупку каких-либо товаров. Это тоже влияет на общие сроки кредитования", - считает Коваленко.
Есть ли риски закредитованности
В ЦБ "Российской газете" сообщили, что рост задолженности по кредитам значительно опережает увеличение доходов населения, и это приводит к увеличению долговой нагрузки граждан. "Однако мы ожидаем, что макропруденциальные меры будут способствовать сдерживанию роста их закредитованности", - пояснили там.
"По кредитам с высокой долговой нагрузкой, где люди сильно закредитованы, 80% своего дохода тратят на обслуживание кредитов, и по кредитам сроком свыше пяти лет, доля таких кредитов в выдачах с четвертого квартала (2023 года и в настоящее время, - прим. "РГ") не должна превышать 5%" - заявил в ходе пресс-конференции директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов.
По его словам, рост кредитования в 2024 году замедлится как раз с учетом макропруденциальной политики, направленной на ограничение рисков потребительского кредитования, закредитованности населения, чтобы не было накопления системных и социальных рисков. С этого года эти лимиты, где у людей долговая нагрузка от 50 до 80% будут ужесточены еще. Но и в целом 50-80% - это высокая долговая нагрузка, отмечает глава департамента ЦБ. "Это в общем нездорово, - говорит он. - "В некоторых странах вообще запрещено выдавать кредиты людям с такой долговой нагрузкой".
"Конечно, если сравнивать с западными странами, где достаточно большое проникновение финансовых услуг, там, естественно, уровень закредитованности выше", - рассказал ранее начальник ГУ Банка России по ЦФО и член совета директоров регулятора Рустэм Марданов. Казалось бы, можно выдавать и еще, но ограничения, по его словам, в некоторых местах уже пройдены.
Дело в том, что значительная часть населения уже имеет три и более кредита. По итогам первого полугодия 2023 года число таких заемщиков составляло 11,2 млн. И по предварительным данным, как сообщили "РГ" в пресс-службе Банка России, во второй половине года их количество продолжало расти. И в течение 2023 года кредиты брали люди с долговой нагрузкой больше 50 и даже больше 80%, отметил Марданов.
Чтобы снижать закредитованность, важна финансовая грамотность. Вступили в силу и требования о раскрытии полной стоимости кредита. До этого банки часто указывали минимальную маркетинговую ставку, действующую ограниченное время. Есть и нормативные регулирующие инструменты - макропруденциальное регулирование, где ограничиваются банки, чтобы меньший объем кредитов выдавали людям с высокой долговой нагрузкой. "Мы стараемся это задействовать одновременно", - подытожил член совета директоров ЦБ.
